2015 年初，个人信用话题再次受到大家的关注，中国人民银行要求芝麻信用、腾讯征信等八家机构准备开展个人征信业务。

　　信用作为现代人生活的第二张身份证，在互联网时代，到底有着怎样的重要作用？

　　什么是信用？

　　信用是指「在一段限定的时间内获得一笔钱的预期」，是指买家对卖家做出未来付款的承诺。

　　当货币的流动和信用关系连结在一起，就形成了新的范畴 - 金融，现代金融业正是信用关系发展的产物。

　　这种建立在信用基础上的资金流动，不仅被互联网金融行业所借鉴，还利用互联网大数据、高效率特性进行了创新。

　　这些新的玩法，重塑了信用的生命。

　　互联网时代的「信用新玩法」

　　收集、整理、提供信用信息的过程就是征信，互联网时代的征信已经不再仅仅依靠行政、银行体系的国家征信系统，而是更多引入互联网的大数据内容。

　　芝麻信用能告诉你，用户在淘宝的月消费金额，最常购买哪些品类，最喜欢在哪个时间段购物，最常使用什么支付方式进行支付，淘宝店月交易流水及盈利状况，余额宝有多少钱，每月几号发薪，使用哪些方式进行理财，个人资金流向 ……

　　腾讯信用能告诉你，用户的微信、QQ 好友构成，是否有通过社交工具诈骗的记录，是否被其它用户举报，拍拍、微店的交易数据，财付通/微信支付的资金变动情况，腾讯游戏的消费记录，收入状况与好友的收入状况，QQ 号已经多少年没换过了 ……

　　这样的信用报告，比数字拥有更强的表达能力。它能够让你知道，这位客户到底是一个怎样的人，性格、爱好、情感状况、消费习惯、资产情况，从而能够作出更客观的决策。

　　依托互联网征信的的产品层面创新，京东白条、花呗可以根据京东、淘宝、天猫的消费记录，立即给予你一个可以透支消费的额度，把信用、消费嫁接在一起，通过大数据来降低贷款风险。

　　P2P 金融：信用价值的先驱探索者

　　芝麻、腾讯即将开始做的，P2P 已经做了很久。

　　在信用价值这件事情上，P2P，特别是中国特色的P2P，从成立之日起，便将弥补中国信用价值之短板列入使命之中。

　　1）根据信用在市场行为中重要的内在价值——信息功能和风险担保功能，P2P建立信用价值，将其转化为还款能力和还款意愿。

　　同时，P2P不仅在出借人和借款人之间建立借贷的经济关系，更是建立了一种相互信任的社会关系。

　　对出借人而言，这种信任不但能够使其资金获得相应回报，更让出借人获得成就他人的精神收获；对借款人而言，这种信任更加重要——这不仅是资金的支持，更是由此而生的自信、自尊和自我赋权。

　　由此，通过P2P平台建立的信任不仅仅停留在借款人和出借人之间，同时还会在双方各自的社会关系中复制、传递和延伸，进而构建一个全面的信用社会。

　　2）互联网的崛起，让技术创新迭代更为频繁，让平台两端的对接更加便捷和高效，更是让基于“共享”精神的信用价值得以放到最大。

　　这种“连接”手段和“共享”精神让资金流转和价值实现更直接、更透明、更高效。通过技术创新，降低门槛，让资源到达那些最能用资源创造价值的人群手中，由此推动实体经济的发展，是信用价值的最高实现方式。

　　3）近年来借助互联网和移动互联网技术，P2P不但从线下“挪腾线上”，更是“烧到指尖”，迎来更新更剧烈的爆发点。

　　以 P2P 领域的宜信宜人贷为例，其手机借款应用「极速模式」，可以做到 1 分钟授信，10 分钟快速批核，目前已累计放款7.5 亿元。

　　极速模式的背后，是系统结合用户的信用卡消费数据、电商网站消费数据、社交网站记录，交叉验证形成风控机制，进而计算出每一个用户的风险评分，最终判断是否应该放款，以及该用户的授信额度、还款周期。

　　相比传统模式，互联网的信用玩法更简单便捷，更贴近时下消费者的使用习惯。

　　互联网信用：也是一种生活方式

　　互联网信用只是一个开始。首先，除了目前这八家征信机构外，未来更多线下消费、信贷、保险、社交的数据都会结构化，并且平台之间的数据也可以用于交叉对比，提高信用评估和授信的精准度。

　　第二，围绕与信用相关的互联网产品创新还只是在开始阶段，宜人贷的极速模式、京东的白条、支付宝的花呗只是一个开始，未来也许会更激进，激进中不断试错和总结经验。

　　最后，信用到底可以用来做什么？可能不仅仅是借钱。未来，依靠在宜人贷上的信用评分，也许能够直接对接消费服务商：装修新房、买车、办婚礼，分期这些日常消费，也许连一分钟都不用。

　　信用不只是空泛的概念，可以成为工具，成为服务和连接方式，提升效率，让生活更简单便捷。

　　(本文来源：极客公园 )