3W导读：互联网缔造了一个信息时代，靠信息不对称获利的传统行业纷纷备感危机，完全依赖信息流生存的金融行业尤甚。而P2P无疑是其中最炙手可热的互联网金融概念——通过收集和分析数据信息，让出借人与借款人之间信息互通，从而实现盈利。
“P2P的平台模式看似无懈可击，但近三年内，P2P先是疯狂裂变，从寥寥几家猛增至1500多家，随之而来的却是跑路新闻不断，投资阵痛。在3W变@internet公开课，宜人贷胡杨坤告诉我们：不懂风控的P2P，会死!不懂移动互联网大数据的风控，呵呵!
本文根据宜信宜人贷移动互联网总监胡杨坤11月27日在3W公开课的演讲实录摘录。回复“胡杨坤”可提取现场完整版视频。
宜人贷：全球交易规模最大的P2P公司宜信旗下个人借款与理财咨询服务平台，于业内首个涉足移动金融领域。移动端产品上线至今，已有50万用户下载激活，累计放款超过4个亿。
跑路，P2P风控之痛
我的同行现在有一个非常不良的爱好，就是每个月月初，都会看一看新闻，“上个月又有几家P2P公司跑路了啊”。确实，最近一段时间，P2P这个行业里面一些不规范的公司跑路的情况此起彼伏。我们先讨论下，这些公司为什么会跑路，或者说哪些P2P肯定会跑路。
除了一开始就打着骗钱主意的庞氏骗局、贴着P2P标签的自融平台外，目前P2P平台跑路或者死亡的主要原因是各类风险。对于P2P平台来说，比较常见的四大类风险包括信用风险、操作风险、流动性风险以及市场风险。
换句话来说，就是借款人是否有能力还钱，借款人提交的信息和资料是否真实会带给P2P平台风险。而包括挤兑在内的P2P交易中可能会产生的流动性风险以及因某些行业的巨幅震荡导致的平台出现问题等等原因也都会导致P2P公司陷入难以言表的困境。
根据宜信八年多风险运营和管理经验，目前困扰P2P行业的最大风险是操作风险。也就是说，如何避免借款人造假以及提交错误信息成为了P2P行业从业者们都在努力的方向。
移动互联网大数据，P2P风控的解忧药
从P2P在国内的诞生到现在，因风控失败导致的P2P死亡案例数不胜数。而出借人最关心的依然莫过于安全和平台的服务，如何避免这些风险，保证出借人的利益呢?其实，我们可以发现，如果你对这个借款人足够了解，只要你知道这个借款人真实有效的信息就能够有效控制你的风险。简而言之，避免风险的解决方案是获取更多真实有效的信息，移动互联网的出现及其天然属性成为最优解之一。
P2P平台是通过收集和分析大量的数据信息，帮助出借人了解借款人，让他们之间的信息能够互通，同时，P2P平台也利用大量的数据和信息做风控。毫不夸张的说，移动互联网正在改变P2P。通过移动互联网采样的数据信息样本比原来大的多，如果一个P2P的平台，它能够收集到量足够大足够准确的信息和数据的话，他的风险控制水平是非常高的。
以智能手机为例。如果用户授权，我们可以通过手机摄像头知道当前用户所看到的一切相关的图象和影像信息;通过麦克风知道用户当前所在环境真实的声音;通过LBS相关设备能识别位置，还有光线感应器和环境感应器等;通过手机电话薄了解你的整个社交圈子;甚至还可以通过指纹唯一识别一个人。
就算有一些数据样本可以造假，但是不好意思，现在手机能够采集你一千项信息，信息之间还可以做相关的交叉验证，如果发现这些信息之间有矛盾，我们就会认为这个人可能会存在风险。
所以，通过移动互联网，能够采集到更多更有效的信息，有了移动互联网大数据，我们也能更好的对于我们的风险进行管理。采样的数据信息样本比原来大了，完全通过线上获取，流程的自动化促使效果和效率得到提升，人工成本也会大大降低。
基于移动互联网的P2P不是未来，就是现在
说了这么久，大家可能会想：“胡杨坤最后肯定会说，基于移动互联网的P2P将在未来一两年在互联网金融领域创造新的辉煌。
这不是未来的事，我刚才说的，现在90%的内容都被我们实现了，应用了，并且已经实战了将近半年多。所有的模型已经被验证了是真实可靠，我们通过这样的流程给我们的客户成功放款了将近4亿元。
过去基于P2P网站申请借款时，我们需要输入四五十项信息，征信中心排长队打印个人征信报告，都提交完了，再等待两轮左右不知道什么时候打过来的电话审核。这个流程是不亲切的，按照互联网来说，用户体验是不够好的。
现在我们基于移动互联网开发的新借款流程“极速模式”，授信只需要得到用户一项授权。然后，系统一分钟内就可以告诉你授信的结果——“可以借多少钱，费率是多少，还款周期有多长”，你马上就可以判断，是不是继续申请。如果觉得钱合适，费率也合适，就可以继续申请，再填几项信息，短短几分钟就可以完成借款申请，特别简单。全部验证完了就可以等待审核结果了。在这样短短的操作时间内，我们的后台通过用户授权分析了上千条各种各样的相关数据，再加上宜信内部独有的风控技术，对用户进行风险识别，从而实现了这个高效的过程。
重度垂直，做到极致
移动互联网的另一个特点是C2B 模式，跟传统PC互联网时代不同，一个杀手级应用，海量用户，一招打天下已行不通。移动互联网从一开始基本是一个有限用户的互联网，因为移动互联网是C2B的，所以，移动互联网时代赢的方式就是重度垂直，进行重度运营，他就要求你对用户理解很深，根据细分用户去设计产品，再根据使用场景，建立体系。
经历了浮躁年代，P2P市场目前也正呈现出分化的趋势，逐渐形成垂直化、专业化、精细化的形态，单纯依靠建个网站平台就做P2P网贷平台的时代，一去不复返了。所以，如何从目前这个浑沌市场中打造自己的一片蓝海。在做好自己风控的同时，更重要的时选择好自己的细分领域，并将其做到极致，而不是千篇一律的大百货超市般的运营。
对于如何选择垂直细分领域，又如何纵线发展做到极致，我们深有体会。首先，宜人贷只专注于个人信用借款咨询服务，并且将借款人群聚焦为税后月薪在 4000 元以上，有互联网行为的城市白领。在此基础上，我们对人群做了进一步垂直细分，比如根据不同行业，不同用途……根据借款人和投资人的需求和特点设计产品。
其次是用户的使用场景，就是借钱用途，根据我们的调查，白领人群对于几个领域比较关注，第一个就是装修，第二是个人创业，第三是旅游，还有一个比较多的用途是结婚。接下来我们会针对白领人群的不同需求设计和开发产品，比如专门针对他们的旅游信贷产品。
所以，未来，在深耕白领人群的基础上，我们还会针对更多的垂直人群开发相应的P2P产品。
结尾
目前，从互联网金融到P2P，民众对于信贷方面的意识还较弱，市场才刚刚打开，这个领域可以被持续挖掘。而面对如此巨大的市场空间，每一个创新者，每一个开拓者在前进的过程中，都会面临许多问题。现在，实践告诉我们，对P2P来说，风控是核心是关键，是用户信任的基石，而移动互联网大数据技术对于P2P风控有着非常重要的促进作用，为此，我们将继续实践完善。未来P2P还将迎来各种不同的问题，更是需要所有从业者不断的去改善，需要整个行业一起前进，这样，才能真正迎来P2P行业的春天。 | 
