今年6月正式上线的小油菜的名字来自CEO王欣宇的创意：“小”寓意着普惠金融；“油菜”是有财的谐音。其Logo是一枚嵌着绿叶的元宝。其中，绿叶象征安全，元宝象征财富、代表投资收益。单从名字上看就知道这是一个亲切、接地气并颇有互联网金融气质的平台。
低调的“奢华”
近日，《融资中国》记者如约来到小油菜位于北京建外SOHO西区的办公楼。前台小美女带着记者溜达了一圈，发现其实小油菜低调的只是名字，其互联网金融平台已颇具规模。不过，记者更感兴趣是还是小油菜各有所长、优势互补创业团队。他们在各自的领域都拥有辉煌的职业生涯，尤其是CEO王欣宇、CLO张宇峰更是成功挖到了人生第一桶金后选择转战互联网金融。
精通互联网的王欣宇在业内耕耘多年，1997年毕业于北大，随后获得北大国际MBA和纽约福坦莫大学国际金融硕士，先后在宝洁、谷歌从事营销管理等工作。2011年任职国内最大的虚拟物品交易平台——5173.com（中国游戏服务网）总裁时，带领公司近3000名员工完成年交易额人民币100亿元，并成功带领公司通过香港联交所上市聆讯。
张宇锋是王欣宇纽约福坦莫大学国际金融的同学，毕业于中国政法大学，是北京市华城律师事务所高级合伙人、管委会主任，兼任上市公司独立董事、城市商业银行独立董事，更是中国政法大学金融法研究中心研究员、中华全国律师协会金融证券保险专业委员会委员。近20年的执业生涯中，他专注于民间借贷领域，有着丰富的金融法律经验。
CRO王飞具有10余年的大型股份制商业银行、国有融资租赁公司工作经历，先后供职于中国光大银行、中瑞信投资担保公司、海汇典当，对中小企业贷前评估、贷中监控及贷后管理有着丰富的经验。
CPO计明月曾任去哪儿高级产品经理，有多年旅游类OTA、垂直搜索服务平台的业务、产品、研发经验。
应该说，在泥沙俱下的P2P行业，拥有互联网、金融、法律三重基因的小油菜创业团队是一个完全可以称得上“高大上”的团队。互联网方面有王欣宇纵观全局、把握趋势，计明月则精于产品研发。金融、风控方面张宇峰、王飞在民间金融领域、银行系统浸淫多年，更首创了4层保障体系，为小油菜建立了银行级风审评估体系，在保障资金安全的情况下，为投资人获取更高的综合收益。张宇峰还与外聘的法律专家们一起从法律流程严格控制风险，让小油菜的风控紧密细致、规范高效、落到实处。
唯稳不破
“小油菜的使命是希望解决普通投资人存款负利率和解决小微企业融资难两个刚需。一方面为普通个人投资者提供低门槛、有保障、高收益的理财产品；一方面大幅降低小微企业贷款利率、让小企业以更低成本、更便利地获取资金。”王欣宇对《融资中国》记者说。
在信用贷款风行的今天，小油菜却把自己的业务方向牢牢定位在有抵押物的P2P平台。小油菜如此选择的原因是什么？未来的机会在哪里？
据王欣宇介绍，他与张宇锋律师在纽约福坦莫大学留学时接触了Lendingclub这种纯信用的P2P模式，但当时判断，在美国纯信用社会它的坏账率都高达3.9%，在中国这样一个非信用社会坏账率会更高，不适合中国的国情，所以回国后再研究其他的互联网金融模式。在创立小油菜之前，团队曾在2012年初成立了做金融服务垂直搜索平台“贷款易”，业务模式类似于融360、好贷网，但比这两家做得更深入，能在线上完成初步的风险审查。业务开展了1年，没有太大突破性进展。分析原因发现，当时互联网上没有足够的金融信息、产品和服务可供搜索，所以这个模式在中国互联网金融发展的早期做有点太超前。而从去年6月30日银行间隔夜拆借利率的暴涨，市场流动性收紧，让王欣宇和他的团队看到了新的机会，今年年初即转战P2P成立小油菜，并定位于P2B债权转让模式的互联网金融理财平台。
B是Business，是指民间金融公司。小油菜不直接促成债权债务，而是把7000多家小贷公司、1万多家典当行、2万多家担保公司已经形成的万亿级规模存量的债权，优中选优后放到互联网金融平台上推荐给投资人。
这样做的好处，首先上述机构对现有的借款人做过一次风控了。小油菜对它们所有的债权再做二次的风控审查。还款的时候，不是由债务人直接还款，而是由民间金融公司还款，不会因为这一个债权人出了问题就把企业信誉搭上。这种模式是对P2P的创新：出借方的资金更安全；满足了小贷公司等寻求资金杠杆、撬动更多业务的需求；小油菜也以非常优惠的折扣拿到了大量债权。
为保障平台投资用户的收益，小油菜还建立了“本息保障计划”的风险管控机制：首先，风控团队基于10年线下成功的业务经验和结合互联网大数据，采用了银行级的评审体系，对4类32项信息进行严格审核来确保项目的安全。其次、通过“原始债权人到期回购制+担保公司全额本息担保+资产管理公司收购+处置抵押物返还投资人”四层保障体系给投资理财用户提供本息保障。近期，平台还响应银监会对P2P的指导意见，进一步提升投资用户的资金安全，与有国资背景的第三方支付平台合作完成了第三方资金托管。
另外，管理团队在创立小油菜伊始便把互联网金融平台当做互联网银行运营，根据巴塞尔协议的精神，有10%资本充足率的要求。虽然国家要求平台是不能担保的，但其实平台是一个隐形的刚性兑付。因为一旦平台出现逾期和坏账的时候，投资人会首先去找平台，如果平台不进行先行赔付，便会发生挤兑。
小油菜的大梦想
在这种稳健的发展策略下，正式运营半年的小油菜总交易规模已达数亿。“对平台的定位和对风控的把握是小油菜的特色和优势所在。我们相信互联网金融是一项唯稳不破、聚沙成塔的事业，小油菜团队怀着对金融风险的敬畏之心，在做好风控的前提下，谨慎、稳步前行”，王欣宇如是说。
据《融资中国》记者了解，目前小油菜A轮融资已完成了初步洽谈，预计年底前完成。融资的所获资金主要用于技术优化和品牌推广等。
王欣宇认为：P2P在中国还处在早期阶段，未来VC/PE等各路资本还将加速进入，互联网金融行业加速整合持续加速。90%以上的平台面临被淘汰的命运。不过，这也正是真正的优质平台的机会所在。P2P业内70万投资用户、几百亿元的规模，相对于10万亿元以上的民间借贷及50万亿元以上的银行存款余额，有巨大的发展空间。
谈及未来的规划，王欣宇透露，小油菜未来5年的目标是希望成为中国最大的民间债权转让平台。 | 
