宜信宜人贷总经理方以涵

　　“加入宜信的时候我还不了解互联网金融，”宜人贷总经理方以涵说，“当时只是和唐宁吃了个饭，唐宁说他要给中国人建立信用，我想这事听着挺有意思的，就回来了，也学了很多东西。”

　　宜人贷的P2P业务是纯线上的，也是整个宜信在互联网金融这块业务上最具代表性的平台。“我觉得现在要做的是，我们把商业模式吃透，把业务体验和风控手段进一步优化，做完这些事后，我们还要打造各种适合垂直细分领域的，或者跟场景结合的产品。”方以涵在接受《陆家嘴》采访时这样表示。

　　借款人是城市白领

　　宜人贷针对的是城市白领人群，他们有稳定的工作、相对固定的收入，借款需求通常在5万~10万元不等，大多是出于消费需求的借款。

　　“我们经过探索然后锁定了这个人群。”方以涵说。因为宜人贷的借贷业务是纯线上的，他们希望能够在互联网上获取大多借款客户的信息，特别是信用数据，之所以选定白领人群，也是因为他们的收入情况以及网上的消费数据等比较容易通过技术手段获取。

　　宜人贷对借款人的信用审核所考量的数据，包含征信报告、工资卡流水，借款人授权检查的信用卡账单、电商交易数据等，借款人提供更多的有效数据有助于提高平台对他们的授信。

　　基于宜信积累的数据，宜人贷还制定了一些反欺诈的规则，比如追踪申请人的手机型号、IP地址，以及其在填表过程中的一些行为数据，比如说同一个IP地址，发来了几个不同的借款申请，这时候就必须亮红灯了。

　　宜人贷也设计了针对借款人的信用模型，仍以数据为基础。方以涵强调，宜人贷在实际业务中也在不断对模型进行测试和调整，她认为风控不能简单地说成是越严格越好，而是要在服务更多客户的同时把风险降低到某个水平，即达到风险和收益的平衡。

　　据方以涵介绍，宜人贷的审核分为极速和普通两种模式。极速模式下的审核在10分钟内就能完成，资金最快在当天就能进入借款人账户;普通模式由于借款金额可能比较大，宜人贷会要求借款人提供更多的资料，一般在一天之内可以完成审核。

　　在上述两种审核模式中，都不需要宜人贷的工作人员和借款人见面，而且宜人贷是纯信用贷款，不涉及抵押物的问题。

　　根据宜人贷的数据，截止到2015年5月底，累计交易促成金额超过50亿元人民币。借款人的借款期限大都在1~4年，他们以等额本息的方式按月还款。

　　对于借款的用途，方以涵说，主要用于装修、旅游、购车等方面，也有人兼职创业，比如开网店。

　　P2P还没有成为投资主流

　　方以涵说，宜人贷给投资人的收益，在业内处于偏低的水平，在年化10%左右。

　　为了保障投资者的利益，宜人贷做了一些安排，比如限制一个借款人必须至少有5个投资人去投，以及做了一些投资组合，设计了3个月、6个月的智能理财工具“宜定盈”等。

　　“我们会和投资人介绍我们的风险保障机制，不过我觉得国内的P2P投资人中相当一部分是跟风的，可能是看到了产品，先试试3个月的就走了，P2P资产还没有成为主流资产。”方以涵提到。

　　相对于借款违约，方以涵觉得投资者更担心的还是平台会不会跑路的风险。“很多人为什么去投那些18%的甚至24%的，这些都是不可思议的利率，你如果付了这么高的利率，再加上公司的运营成本，它的商业模式到底是什么，它给借款人承担的成本到底有多高，在这方面我觉得投资人整体来讲还不够成熟。”她说。

　　她还提到，从大方面来说，P2P资产在国内理财人群中的渗透率还不够高。到目前为止，只有100多万P2P投资人，这在中国有能力投资的人当中是非常小的比例。

　　“大家都感到压力，我觉得根本的问题是P2P资产还没有成为一个主流的投资选择，我觉得理想的情况就是，P2P理财可以成为投资者的投资习惯，他们觉得这就是一个选择，大部分投资者都会考虑把钱放一部分到P2P里，如果情况是这样，那么股市好坏对P2P的影响就不会很大。”方以涵说。

　　方以涵提到，以前她自己在美国的配置，就包含有股票、固定收益类、不动产等。不过对比美国的情况，P2P个人投资者也并不比国内成熟，但美国的机构很积极地参与为P2P行业发展做出了很大的贡献。

　　至于股市给宜人贷带来的压力，方以涵表示也有感受，以前投资人等着新的债权出来抢标的情况已经很少了，但所幸到目前为止还没有一次流标。

　　给宜信带来互联网基因

　　回顾自己从技术产品到互联网金融的转变，方以涵觉得不论是宜信还是唐宁，都给了自己更多的发展空间。2012年她牵头成立了互联网部，也给宜信带来了互联网基因。

　　“我记得很清楚，刚来的时候我也买了宜信的产品，但那时没法直接在网上查自己的账户，也没法在网上找客服，只有按时收到账单这种非常传统的方式。”方以涵说。

　　互联网部成立后，在宜信内部开创了很多第一，包括通过互联网获客、营销，还有一些内部的展业工具等，方以涵说，在宜人贷找到自己的客户群和商业模式后，她就把互联网部的事情交给其他人，她自己则专注于宜人贷这个平台上。

　　“现在宜信的互联网化是很明显的，尤其是在移动端上，各个业务大家都会想能不能通过APP或者微信的方式来做。”方以涵说。

　　方以涵的工作内容也和在美国时完全不同。“现在更多的时间要考虑商业模式的问题，要向着提高效率和用户体验让更多人接受，要考虑品牌战略，还要不断地吸纳人才。”

　　她希望在白领这个人群上进一步细分，比如他们开发过针对IT人士的业务线;或者结合一些具体的场景设计产品，例如一个要去出国旅游的借款者，他们在申办签证时已经提供了一些材料，宜人贷可以和一些机构合作，让客户在借款的时候不必再提交一遍相同的资料。

　　“我希望宜人贷以后有一个比较稳固的增长，做金融是一件很严肃的事，互联网金融是个独特的共享经济，并不是单纯的越多人越好，产品、风控、模式都很重要。”方以涵说。