10月21日，宜人贷首席数据科学家种骥科为北京大学数学科学院“宜信互联网金融奖学金”获奖学生颁奖，就互联网金融如何量化信用，解读中国人的信用密码，通过技术变革普惠传达金融本质，以及互联网金融中坚人才画像畅谈了他的洞察和领悟。

　　会后，记者就此与种博士进行交流，并实录了其间的精彩内容：

　　记者：互联网金融成为时下的热词，宜人贷是中国互金企业迄今唯一成功赴美上市的企业，您如何理解互联网金融的本质？

　　种骥科：金融的本质就是实现资源的最合理化应用。我曾经在美国服务于一家私募公司，我们经常几十人需要在几星期之内对一个行业有非常深的理解，以促成上百亿的投资，并确保在之后的几年内，这些投资有非常好的收益。如果用这样的模式做个人对个人的信贷，就如同用双层的空客客机去送一瓶水，无法成为一种生意模式。但算法技术的飞跃和互联网的出现可以帮助实现这种不可能。比如，芯片的集成规模是指数级的上升，在今年年初已经达到170亿三极管集成在一个芯片上。相当于全世界的人每个人做3个三极管，全部能够放在一个芯片上进行运算。

　　互联网商业模式的条件就是在最合适的时间、地点、场景，传递最相关的信息，以促成最有价值的交易，并由此获得收益。在个人对个人的共享经济，互联网金融结合了互联网技术和金融的底蕴，在资源稀缺的情况下，能够为有闲置资源的人提供收益，为有资源需求的人提供流动性。宜人贷恰恰找到了这样的一种方式，通过网上、借款及理财APP，把有资源的人和有需求的人连接到一起。截至2016年6月30日，宜信宜人贷累计成功帮助了超过30万名借款人，促成借款金额超过200亿元人民币。

　　记者：互联网深刻地改变了人们的生活，您认为互联网金融在哪个方面通过技术实现了突破？

　　种骥科：互联网技术使边界成本趋于零，在这个过程中唯一的挑战就是信任，需要解决如何在没有沟通的情况下达成一定的交易。从2000年前的新闻门户网站，到2009年前后淘宝、京东等电商的兴起，到之后社交媒体旅游网站的出现，每一个浪潮中，能够在线上与客户成功建立信任的公司都成为其中的领军品牌。2013年后崛起的互联网金融公司，比如AirBnB、优步和宜人贷等公司则是将信任带进了金融领域，带进线上的场景，实现个人对个人的信任，在人和人没有见面的情况下，让各方放心的提供和使用这种服务，实现交易的促成，把信任转化成信用。

　　以“极速模式”借款为例，这是宜人贷2014年推出的首个基于大数据风控模型的产品，通过验证用户的信用、电商、运营商三项简单的数据维度，可以在1分钟内完成额度预估、资格验证等信息，10分钟即可快速完成借款批核流程，最快半小时到账。这种“极速信任”的背后，体现了宜人贷强大风控能力，以及宜信10年以来和宜人贷多年的数据和经验积累。

　　记者：您讲演中的量化信用具体的内涵是什么？这项技术突破将如何改变人们的生活？

　　种骥科：量化信用就是量化人与人之间的信任，让信用产生价值。在西方发达国家判断一个人的还款能力，可以通过他的还款历史来预测他未来的行为。但这个方面中国存在巨大的挑战。根据2015年中国人民银行的数据，中国近14亿人口，只有63%的人被信用系统收录，27%的人在银行体系中完全没有行为记录。只有20%左右的人有足够的信贷历史可以形成相关的信用报告。中国80%的人，如果只看信用历史的话，是不可能得到金融服务的。由此可见，我们服务的人群是一个万亿、千亿规模的市场。通过近20年的互联网的发展，人们很多生活的轨迹都已经基本数字化了，包括信用特征、身份认知的数据源，还款能力和意愿的数据源，与生活息息相关的用车、房产方面的信息记录，以及其他金融方面的记录。这些记录在用户授权后，都会极大地帮助我们辨识他们的信用。

　　记者：反欺诈是互联网金融的挑战之一，宜人贷如何用技术面对这项挑战？

　　种骥科：我们的很多事情都会留下各种各样的互联网轨迹。例如，我们用知识图谱做反欺诈的工作。知识图谱是我们将很多看似关联的实体用量化的方法结合起来，在一张图上找到各种各样的规律，用这些规律看看历史的表现，并为未来的信用风险、欺诈风险做预测。在我们的知识图谱中已经积累了近1千万个节点，10亿个边关系。节点是用户自愿授权给我们的电话、身份证、银行卡等信息实体，边是搜集互联网行为轨迹的过程中实体间的关联关系。在反欺诈的应用中，我们可以从类似通话和电商购买习惯等节点中，看到一个人和另一个人行为的相似度，以及强相似度的关联关系。我们发现与欺诈用户存在相似行为特征人群的欺诈或信用风险比普通人高出近3倍。

　　记者：作为行业的资深技术领袖，您认为哪些技术对金融科技的至关重要？

　　种骥科：技术的发展存在两条路径：一是用计算机释放、取代人类的“人工智能”发展路径；二是用计算机来增强人类能力和智慧的“智能增强”发展路径。智能不同于智慧之处在于“在有充分信息时能做出好的决定”，而“有充分信息”正是互联网金融时代的优势所在。有机地结合两条路径，充分发挥人工智的自主学习方法，同时在信息不充分的情况结合人的经验判断和决策，对互联网金融的发展非常重要。

　　记者：宜人贷是中国互金行业的旗舰品牌，团队的文化如何？您怎样理解宜人贷的企业文化？

　　种骥科：美国人的硬币上印着“我们相信上帝”，但上帝之外，数据科学家更相信数据，用数据说话。很多研究和数据显示，一家卓越的公司需要具备长久的革新能力。很多成熟的企业可以非常好地执行可重复的商业模式，但是一旦这个模式被颠覆，整个组织就无法续存。有生命力的企业需要建立内部创业机制，不断探索新的商业模式，不断地用量化的方法重复建立-测试-学习(build-test-learn)的过程，不断地自我颠覆。这种创业精神就是我们在宜人贷，在我的数据团队中一直努力身体力行的。

　　记者：互联网企业是现在学生求职的热门，也是市场上对人才需求旺盛的行业，您认为什么样的人才将成为互联网企业人才的中坚力量？

　　种骥科：我们提倡《大学》中修身、齐家、治国、平天下的人才观。修身是在自己的专业深入学习；齐家是在自己团队中与同事很好的协同；治国如同一个部门的总监，能管理好部门，也能和相关部门联动；平天下则是能代表自己服务的组织或公司实现与行业其他伙伴的共赢。在此之前，我们还希望人才能够格物、致知、诚意、正心。格物是硅谷特点的T型人才，在各个领域博学，在一个领域能扎实地深入专业。既能在专业上独当一面，也能和业内广泛交流；正心是指端正思想，充满正能量。致知是有意愿肯钻研，诚意是和同事伙伴彼此信任，互相成就。我相信这样的人才一定能在行业和企业中有远大的发展前景。

　　嘉宾简介

　　种骥科有多年互联网，大数据及金融创新经验。

　　在加入宜人贷之前，任职于美国Simply Hired招聘平台，创建了数据科学部，并应邀为白宫科技办公室参谋大数据技术产品设计。种骥科曾就职于美国Silver Lake 私募公司任Kraftwerk基金数据科学架构师，负责大数据技术应用。种骥科曾任美国卡内基梅隆大学教授与博士生导师，开创了卡内基梅隆大学高性能计算研究教学中心，任联席总监。

　　种骥科持有加州大学伯克利分校电子工程和计算机科学系博士学位，卡内基梅隆大学电子和计算机工程系硕士及本科学位，持有8项美国专利(5项获准，3项待批).