方以涵表示，金融科技在中国的发展，面临着非常大的机遇和挑战。中国的消费信贷需求正在飞速增长中，已经有千亿美元的市场，将来会上升到万亿美元级别，中国人的消费会越来越多，大众对于个人信贷服务的需求激增，有着巨大的市场空间。

    然而金融科技在中国的发展和美国的金融环境是不同的。在美国社会，金融的覆盖率相对来说比较高，一个年轻人想要通过传统金融机构借到钱并不难。美国的Fintech公司解决的是服务效率、用户体验以及债务重组。

    如果说美国的金融科技是为金融体系锦上添花，中国的金融科技就是雪中送炭，填补细分市场的空白。中国金融的覆盖率相对较低，传统金融的服务门槛较高，地域经济发展不均衡，有大量的未被传统金融覆盖的人群，他们无法通过传统金融机构充分解决个人的资金需求和投资需求。

    方以涵指出，中国需要建立多层次金融体系，单一的金融业态无法解决所有类型的需求，需要不同机构以不同模式、用不同产品和服务去解决不同客户群的不同需求。因此，对于金融科技的实践者来说，找准细分领域非常重要。宜人贷在4年前开始做在线的小额信贷服务，通过一段时间的尝试，宜人贷找到了最适合的细分群体——城市白领人群。首先这部分人群普遍有着互联网行为，有很多线上的能够反映信用的数据，而且信用资质非常良好。宜人贷已经专注服务城市白领人群4年的时间，对这个细分领域进行了深度挖掘，已经成功服务了近30万名借款人，累计促成借款金额超过150亿元。