出招!银行加速P2P驱逐劣币

　　银行与P2P网贷的关系注定密不可分，只是早在监管落地之前，P2P网贷的确给银行惹了不少“麻烦”。或许正是这个原因，银行才会在“监管做媒”之后行事依然谨慎。

　　虽然去年多家P2P网贷先后与银行达成“存管、托管”协议，更有宜信宜人贷、积木盒子先后与广发、民生银行正式开展“托管”业务，但是近日多家银行却依然突然收紧P2P网贷业务。农行、招行、交行、建行、兴业银行、浦发银行和北京农商银行相继宣布关闭面向P2P网贷平台的大额充值通道。

　　按说银行关闭P2P网贷平台大额充值通道本算不上大事，实际上银行对P2P网贷充值、支付宝充值、微信充值都有明确的限额措施。无巧不成书的就在于各家银行有必要在这样一个敏感的时刻去明确一个“本不敏感”的措施?

　　北京大学经济学院金融系副主任吕随启认为：银行的措施恰当的理解应该是要对P2P的疯长适当地喷洒“农药”，关闭一些胡作非为的P2P平台和第三方支付机构的接口。这样会助推行业的发展，留下正规优质的，关掉违法的企业。

　　中国社科院金融所银行研究室主任曾刚同样表示：目前P2P处于风险爆发期，而监管框架还有多重不确定，银行选择限制该类业务是市场化的选择，媒体不应当过度解读。

　　可见，银行的谨慎并非将P2P网贷拒之门外，而是通过举措加速P2P行业“去糟粕取精华”的过程，补强监管对于劣质平台的驱逐作用。银行对于P2P充值额度和渠道的收紧，非但不是什么坏事，反而是会净化行业、有助于行业健康发展的好事。随着监管的落实，相信银行也将更加直接和深入的与网贷企业展开合作。

　　背书·投资人选择平台有更多依据

　　虽然年前出台的《办法》明确规定P2P平台必须进行银行存管，但是就现阶段而言，真正跟银行展开存管、托管合作的P2P平台实在少之又少。

　　P2P网贷平台与商业银行合作不但面临审批难、隐形门槛高的问题，银行对平台股东背景、团队管理、业务模式和风控能力以及行业地位要求较高等条件限制。

　　截至目前跟银行达成存管协议的网贷平台不过70余家。而真正实现与银行完成数据对接、系统搭建的更是仅有宜信宜人贷、积木盒子等寥寥数家。

　　以宜信宜人贷为例，2015年6月9日，宜信公司与广发银行在京宣布，宜信公司旗下纯线上P2P平台宜人贷与广发银行达成了P2P资金托管合作，并业界首发P2P资金托管账户——宜信安享账户，以此打消客户对于P2P资金安全性担忧。

　　有评论认为：相比监管要求的银行存管，宜信宜人贷的“托管模式”对银行的职责要求更加严格一些，要对项目真实性进行调查。托管银行不仅要审核每个借款标的的信息，还要监控借款标的的还款情况，例如逾期情况、借款利息总额等。收益分配方面，托管银行不仅要计算每个借款标的的总收益，还要按照P2P平台的分配规则清晰计算每个投资人所获得的收益，并与P2P平台进行逐笔核对。

　　在宜人贷与广发银行“托管合作”发布会现场，广发银行资产托管部总经理寻卫国表示：广发银行将为宜信公司旗下的纯线上P2P平台宜人贷提供全面的资金托管服务。区别于业内普遍的资金托管模式，宜信与广发银行合作打造的P2P资金托管模式由银行全程监督出借端和借款端的交易处理，实现了平台自有资金和P2P交易资金的完全隔离。

　　另据宜人贷方面消息：此次宜人贷与广发银行的合作中，除了对交易账户、风险金账户的监管之外，广发银行还承担了相应的前端放贷客户的身份认证，能够有效避免“虚假项目”和“虚假借款人”风险。在银行内部资金闭环中的安全性及前端客户认证上，广发银行的深入介入使得宜信宜人贷业务模式和资金流向都更为透明。

　　同时，宜信宜人贷正式运用资金托管模式后，风险备用金机制更趋完善。银行将对宜人贷风险备用金进行监控预警，而宜人贷官网将于每月10日前，公布截止到2016年1月底风险备用金的余额情况。截至目前，宜人贷风险备用金余额超5亿元。

　　显而易见，在P2P网贷行业必然会经历的阵痛过程中，投资人同样应该紧跟监管，切不可再盲目关注收益。选择如宜人贷、积木盒子等符合监管条例且收益稳定的平台才是明智之举。另外，投资人在置产配置方面同样应该加强学习，避免“鸡蛋都放在一个篮子里”。