第一 运作模式合法合规

    银监会曾明确P2P平台四条红线：一是要明确平台的中介性质，二是要明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池，四是不得非法吸收公众资金。

    这四条红线，也是P2P平台运营的基本原则。以宜信宜人贷为例，宜信宜人贷的商业模式是先有借款人的借款需求生成，再与出借人的资金进行匹配。平台本身不吸储、不放贷，不设立资金池。平台上的每一个借款标，都是来自优质借款人的真实需求。

    出借人可以在宜人贷官网“我的账户”中查看协议，了解每一笔出借资金所对应的每一个借款人的详细情况。包含借款人姓名、身份证号、借款用途、回款明细、收益情况等等。

【图片】宜人贷借款需求详情页

  第二 官方充分披露关键信息

    何谓关键信息？——平台背景、交易协议、借款人资质这几项都是出借人在投资P2P平台必须详细掌握的信息。

    一般来说在P2P平台官网“关于我们”即可查询到公司详细情况，基本上每个平台都会公布在官网。此外，交易协议范本的公开也非常重要，因为这是依法维护用户权益的证据，用户应当加以重视。规范平台必须在交易流程环节中的明显位置，要求用户阅读知晓并确认交易协议。不仅如此，平台还应当公开借款人的信用资质评估详情，让出借人充分了解借款人的真实信息。

    宜人贷服务协议范本在官网无需注册都可以直接查询。用户产生实际的交易行为之前，都会要求勾选已阅读《宜人贷借款与服务协议》以及《宜人贷风险备用金服务协议》，在交易成功后，用户可以在官网查询电子协议。

【图片】宜信宜人贷出借人在投标之前必须确认已阅读相关协议

    在宜人贷官网的借款需求列表中，点击任何一个借款标的详情页面，都可以非常清晰的查阅到该借款人的年龄、性别、教育程度、婚姻状况、年收入金额、月收入金额、信用卡额度，是否已提交工作收入证明、信用报告，是否提交了其他资产证明文件，如房产证等。

【图片】宜人贷借款需求详情页

    第三 规范的资金安全保障机制

    规范的P2P平台应当确保资金流动的透明和安全性。目前，国内包括宜人贷、人人贷、拍拍贷等主流P2P平台，都已经和银行开启资金托管和风险备用金合作。宜人贷目前已和主流银行进行资金托管和风险备用金合作，并将在合作正式上线后，定期公布相关信息。在宜人贷官网-帮助中心-安全保障页面，公布了宜人贷风险备用金来源和具体实施方案。平台每笔借款成交时，宜人贷会提取一定比例的金额放入风险备用金账户。

   在借款人出现逾期时，宜人贷将启用风险备用金对相应的出借人进行本息保障，垫付规则如下：①任一期还款逾期达15日的，垫付该期逾期未偿还部分的本金及利息（合称“本息”）；②任一期还款逾期达90日的，一次性垫付逾期未偿还部分的本息及该笔借款剩余的全部本金。

   关于风险备用金的详细情况，用户可以在官网查询《宜人贷风险备用金服务协议》。

【图片】宜人贷官网对风险备用金的详细说明

    第四 权威第三方评级机构认可

    除了P2P平台官方的信息披露，建议投资者多关注主流媒体和第三方评级机构的报道和对P2P平台的评选，通过权威客观的第三方视角，来了解。

    例如，宜人贷近期获得了《信息时报》“2014年度最受消费者信赖网贷平台奖”、极客公园创新大会“年度创新服务机构奖”、和讯财经“最受欢迎互联网金融平台奖”、《京华时报》“金口碑互联网金融创新奖”、第八届中国电子金融年会“互联网金融创新奖”等多项由主流媒体颁发的行业大奖。

不仅如此，在知名第三方网贷评级机构网贷之家的的年度评级和月度评级中，宜信宜人贷持续保持前三的位置。

【图片】网贷之家评级排名

    综上所述，衡量一个P2P平台是否安全、是否值得投资，应当考察平台是否合法合规、是否具备足够的透明度、是否有规范的资金安全保障机制，以及是否获得第三方权威机构的认可。此外，对于投资者来说，在进行理财时，首要考虑的还是自身的风险承担能力，对自身的资产状况、收入水平、负债情况、财富规划有一个清晰的认识和合理的判断。