方以涵表示，“P2P确实是一个信息的中介，但与此同时非常重要的是，这个平台是否有能力能够去甄别、筛选信息，把真正好的、真实的借款需求，和真实的投资需求、好的投资人等对接起来，把这些信息经过筛选再加以公布。”真正的P2P平台应该是一个信息平台，但不能简单的把P2P平台看做是一个信息中介。

　　方以涵进一步分析道，P2P行业中的信用风险，即是借款人的信用，看他还款能力、意愿，甚至有逾期还款之后，是不是有催收贷后服务的能力;第二就是市场风险，市场风险事实上就是一个是说跟整个市场情况有关，也涉及到流动性风险，需要一个公司长期在市场上做很多了解和对未来的预测;第三个是操作风险，P2P法规还不是很健全，有时也会听到有一些销售人员跟中介机构联合串单的现象，这些都对风控造成不好影响。

　　方以涵在访谈中表示担忧，“很多P2P平台增长非常迅猛，其实增长越快其实越有问题，现在有一些平台他们成立几个月时间，每个月能够做上亿规模，这些天文数字是太疯狂了。”

　　P2P的核心是风控，风控的核心是数据

　　方以涵表示，在做风控的过程中，掌握大数据是最基本的条件。大数据除了通常所讲的搜索，互联网上的社交网络这些大数据外，在P2P方面主要是指对客户金融能力的了解，包括客户最基本的收入情况、欠债情况、各种贷款情况。此外还包括用户行为数据，如在网站操作的行为、还有线下申请的行为等。

　　她认为，P2P需要征信报告的数据，这是基石，这个数据必须得完善。有了这个数据之后，还要通过对各种客户的细分，对各种不同的参数做模型，做各种各样的测试，建立非常好的风控模型。“这都需要多年的积累，国外有家银行是做个人信用贷款做得比较成功的一家，他实际上就是十几年的积累，所以他们在金融危机的过程中事实上没有受到什么影响，在这方面做得非常成功。”

　　方以涵举例称，宜人贷基于宜信八年的数据，已经服务了上百万借款的用户，包括不同的细分人群，如学生、小微企业主、农户，还有很多工薪阶层等。宜信在大数据方面也有非常创新的地方，如搜集第三方的数据，包括用户授权的电商上的数据，运营商的数据，信用卡的数据，“我们已经建立了数据抓取的能力，也与其他的一些合作伙伴合作，我们也推出了非常创新的一个产品，客户无需到央行获取他的征信报告，只是通过一些大数据就可以在几分钟之内就获得批贷，几个小时之内就可以拿到他的资金，这样的服务非常具有创新价值。”

　　宜人贷是宜信公司2012年推出的个人对个人网络借贷服务平台，为有资金需求的借款人和有理财需求的出借人搭建了一个轻松、便捷、安全、透明的网络互动平台。