近日，《Fintech视角下金融服务实体经济研究报告》及其子报告《网贷服务实体经济》于北京发布，报告由国家金融与发展实验室、中国社会科学研究院金融研究所和宜信宜人贷联合完成。报告从不同业态和不同技术体系阐述了Fintech对于金融普惠及实体经济的深刻影响。作为重构数据处理方式提高风控能力的典范，宜人贷蜂巢反欺诈体系收录其中。技术的发展是网贷支持实体经济包容性增长的核心动能和优势，大数据、机器学习等新技术的应用，对行业风险数据化治理及新信用体系建立的作用举足轻重。

报告认为，网络具有“泛在性(Ubiquitous)”特征，即凭借互联网设备，以无所不在、无所不包、无所不能为基本特征，以实现任何时间、任何地点、任何人、任何物都能顺畅地联通为目的。而随着基于互联网的交易数据、社交数据、网络行为数据的广泛累积，其正为重构传统数据处理方式，提升风控能力打下基础。在欺诈风险和信用风险两个核心领域，包括是事前行为模式的识别防范，以及模式识别后放贷额度、利率价格决定等，都因为基于互联网的金融科技的发展而建立全新的体系。以宜人贷蜂巢反欺诈体系为例，其正是通过广泛获取整合分析客户大数据，构建反欺诈引擎，综合识别判断借款人欺诈风险、信用风险等等。

结合数据挖掘、机器学习、计算机视觉等技术，宜人贷蜂巢的数据魔方产品体系基于用户授权数据，通过创新模式抓取解析引擎，提供了数据抓取解析、数据风控等产品和服务工具。目前，宜人贷蜂巢可抓取五大类十余种数据，交叉验证后，广泛应用于账单反欺诈、社交关系图谱、信用报告、模型定制服务、蜂眼监控等。此次报告中显示，截至2017年6月，宜人贷蜂巢反欺诈体系已完成对600多万疑似欺诈账单的有效拦截、数次欺诈团伙识别并建立了上千维度的欺诈特征库。其社交关系图谱构建了近10余种类型、4000余万节点，近亿级关系的复杂社交网络，实现了黑名单关联、团伙欺诈识别、贷后失联召回、手机号存疑检测、设备存疑检测等欺诈识别。与此同时，宜人贷蜂巢反欺诈体系的“风险特征建设”，则基于海量借款用户的贷后风险表现，建立了千余种维度的风险特征库，百余维度的欺诈风险规则，并可进行不同数据源风险特征的自由拆分组合，实现规则引擎和风险模型建设。

作为宜人贷于业内率先发布的“金融科技能力共享平台YEP”的核心能力之一，实时数据获取与解析系统“蜂巢”率先在宜人贷明星借款服务“极速模式”上运用成功。目前，蜂巢不仅为宜人贷乃至宜信公司的风控反欺诈产品服务，其技术能力输出，业已惠及慈善、金融、投资、汽车、传媒等行业。截至2017年8月，通过蜂巢放款的交易金额达310亿元，日均查询量超过34万次，体验用户人数超过1030万，累计成功查询蜂巢系统共3077万次。

对行业风险的数据化治理，使得金融科技全面渗入信贷服务贷前、贷中、贷后的风险评估与管理中，不仅大幅提升信用评估准确率，同时为有效的风险管控争取了时间和空间。更为重要的是，借由具有“泛在性”特征的科技风控，使得更多传统金融体系未被覆盖的个人以及小微企业得以形成信用记录并产生信用价值，这也正切中网贷赋能普惠金融以及支持实体经济的实质。

互联网技术与普惠金融天然相通，大数据、云计算、人工智能等新技术已经在金融创新领域广泛应用。数字普惠金融背景下，如何通过大数据风控进一步释放更多人的信用价值，通过数据科学驱动信用体系的建设，是行业从业者的共同命题。作为中国金融科技的领先公司，宜人贷将在金融科技创新领域持续探索，通过更多的创新实践，推动机构运营的可持续性，推动更多群体纳入到正常的金融体系，推动行业健康发展生态的建立。