2016年10月，瑞典皇家科学院宣布将2016年度诺贝尔经济学奖授予奥利弗·哈特和本特·霍姆斯特罗姆，表彰他们在契约理论方面的贡献。诺奖评选委员会发表声明称，这两位经济学家创建的新契约理论工具对于理解现实生活中的契约与制度及契约设计中的潜在缺陷非常具有价值。

    契约理论是一个经济学概念，而契约一词起源于拉丁文，原意为交易，本质是一种契约自由的理念。商品经济社会的发展派生出了契约关系与内在的原则，契约精神由此诞生，这是一种自由、平等、守信的精神，日益在当代商业活动和生活中扮演重要角色。

    当代社会呼吁契约精神

    契约精神是当代商业文明的基石，市场经济首先是契约经济。我国商业社会的建立时间不长，契约精神作为西方文明社会主流精神的舶来品，还远未深入人心。现实生活中，我们看到很多买房客或卖房客因房价浮动、利益受损而擅自违约，很多人借钱时信誓旦旦，事后却变身“老赖”，很多企业对利己合同条款据理力争，却对于利他条款拒不履行……这些令人匪夷所思的行为背后正是缺乏契约精神的体现。

    互联网金融作为一个新兴行业，乱象一度层出不穷，契约精神匮乏尤为明显。从一些平台的跑路，到某些网贷平台异化为信用中介，承诺高息非法集资，掠夺投资人的血汗钱，再到某些借款人绕过平台，线下与高利贷甚至不法分子完成类似“抵押裸照贷款”等违规“协议”，上述种种，从根本而言都违反了契约精神，这类行为给政府监管部门和正规互金平台都带来了极大的挑战。

    金信网：守护互金平台契约精神

    在金信网副总经理李玉维看来，当前行业出现的一些不良现象如平台自融、设立资金池、非法增信、虚构项目、恶意诈骗等违法违规操作使行业信誉受损，投资者对于行业发展信心不足，但互金行业基于信任、信用等的契约精神不能被抹去。在经营金信网的过程中，他也一直强调，“要建立伟大的企业，就要坚守契约精神，这是基本的商业道德”。

    契约精神本体上存在四个重要内容：契约自由精神、契约平等精神、契约信守精神和契约救济精神。契约自由主要包括选择缔约者的自由、决定缔约内容与方式的自由;契约平等指缔结契约的主体地位平等，缔约双方平等地享有权利履行义务;契约信守精神是契约精神的核心，指缔约双方基于守信，在订约时不欺诈、不隐瞒真实情况、不恶意缔约、履行契约时完全履行，同时尽必要的义务;契约救济则是在商品交易中人们通过契约来实现对自己的损失的救济。李玉维表示，金信网是一家互联网金融信息服务平台，一直致力于为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务，在经营管理过程中不代替客户承诺保本保息、虚假宣传等，不通过虚构、夸大融资项目收益前景等方法误导出借人，规范合法经营，坚持法律底线和政策红线。

    作为一家以科技引擎推动金融创新的平台，金信网引入电子合同缔约服务，同时坚决守护互联网契约精神。在严防投资风险方面，金信网打造了29道风控流程，精密采集借款人信息，严格筛选借款人，在接入中国支付清算协会的互联网金融风险信息共享系统的基础上，积极推动与第三方征信机构等合作，排查欺诈和违约人群，将投资人风险降到最低。金信网还通过风险揭示等措施保障出借人知情权和决策权，不将产品销售给风险承受能力不匹配的客户，与此同时积极主导投资者教育，全方位提高投资者风险意识。在契约救济方面，金信网在银行开设专用的风险准备金账户，一旦合作机构无法代偿，金信网会启动风险准备金进行代偿。

    互金行业契约精神终将养成

    业内有人表示，很多个人和企业之所以违反契约是因为违反契约得到的好处要比遵守契约得到的好处大。在李玉维看来，这是部分事实，但非互金行业常态，契约精神的养成以配套的制度体系和市场环境作为保障，随着行业的逐渐成熟，这些问题都将迎刃而解。

    平台跑路、“老赖”横行现象时有发生，这在很大程度上与我国的信用体系不健全有关，违法和违约的成本相对较低。近来国家密集出台相关政策规范互金行业，尤其是《互联网金融风险专项整治工作实施方案》的发布，“互联网金融迎来史上最强监管期”。在李玉维看来，从今年4月专项整治开始，互金行业已经进入良币驱逐劣币阶段，随着监管政策的尘埃落定和行业自律的形成，不合规平台将逐步淘汰出局，而优质合规平台终将迎来发展的春天。

    过去，坚守契约精神只是一种选择，但我们有理由相信，未来坚守契约精神将成为一种律法和道德。作为互金行业一员，金信网将继续练好内功，规范合法经营，并愿与兄弟平台携手共促中国互联网金融行业契约精神的养成。