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解码宜信宜人贷:技术驱动金融创新
作者:admin 来源:南方热线 点击数:6182 更新时间:2014-09-17 

今年,P2P网贷的火热程度超乎想象,似乎从来没有哪个行业像P2P这样有诱惑力,能够引来银行、国企、上市公司、IT互联网巨头接踵杀入。而当众多新成立的平台还在苦苦寻求转化率的时候,宜信宜人贷已经做到了单月2亿元的放款规模,上线不到2年的时间内累计贷款余额已超10亿元,增长速度和发展规模直逼即将上市的Lending Club。

只专注于个人对个人信用借款与理财咨询服务,不做小微企业客户,不做抵押借款,不做项目融资,宜信宜人贷是如何做到这个规模的?

精准定位优质债权

宜信宜人贷从目标客户定位上,就将债权质量锁定为优质个人客户,即税后月收入在4000元以上、有互联网行为的城市白领。
方以涵介绍说:“根据宜信多年来服务不同类型客户的经验,我们十分看好城市白领这个群体,这部分人群具有稳定的工作收入,以及良好的信用意识,也普遍对互联网交易环境非常熟悉,而且在大额消费借款需求方面潜力巨大。”

在此基础上,宜信宜人贷对目标客户群体进行了进一步划分,对不同细分人群提供个性化服务。近期推出了专门针对程序员群体提供的借款咨询服务“码上贷”。职业为程序员的借款人,可以通过“码上贷”申请借款,简化申请手续,更加快速地解决资金需求。

宜信宜人贷产品负责人姚愿介绍到:“根据第三方调研数据,我们发现程序员群体从收入水平、年龄层次、职业特点以及地域分布等各个方面,非常符合我们的审核标准。而且从宜信宜人贷的历史数据来看,职业为程序员的借款人普遍都有非常不错的还款表现。因此我们为程序员群体专门设计了一套申请流程和信审流程,希望能给程序员群体带来不一样的用户体验。”

大数据决策引擎极速批贷

“针对于城市白领信用借款这样一个相对比较细分的市场,宜信宜人贷必须通过互联网技术手段来提升平台的有效性,不仅要精准地筛选出优质债权,还要提升平台效率和用户体验,才能将规模做大。”方以涵表示。

目前,在绝大多数P2P平台申请个人信用借款,都要像申请信用卡那样填写几十项信息,并提交身份证、收入证明、央行征信报告这三个资料,有的平台支持资料扫描件的在线上传,有的则还是需要平台的信贷员在线下与借款人联系验证。

而关于申请资料的准备,央行的征信报告目前只支持部分城市在线查询,未开通在线查询的城市必须在当地的中国人民银行打印。一般情况下,借款人就只有在周末才有时间去银行打印,比较耽误时间。收入证明则是有的平台要求单位盖公章,有的平台要求截图网银流水,手续也是相当繁杂。

这样繁琐的流程不仅会给借款人造成不便,耽误资金到位的时间,而且对于P2P平台来说,也影响了审核效率。同时,信用审核流程的低效运转也成为了平台发展速度的掣肘。

为了解决这个问题,宜信宜人贷建立了由几百项数据模型组成的大数据决策引擎,在用户授权后,宜信宜人贷会抓取用户的网购交易数据、信用卡账单数据、电信运营商数据、社保记录等进行交叉验证,对客户的信用进行评分,并在10分钟之内授信。
这样一来,用户就不再需要填写户籍、住址、工作单位、常用联系人等繁琐信息,只需要将社交媒体或电商网站的账号授权给宜信宜人贷平台,就能快速获得审核结果,有效节省了时间和精力。

“用户授权的所有数据在宜信宜人贷平台上都会获得非常安全的保障。我们架设了三层防火墙隔离系统,确保平台数据流的安全;在加密技术上,采用数字签名技术保障通信过程的私密性;在内部操作流程方面,宜信宜人贷建立了严格的用户信息操作规范,从流程上确保用户的隐私不被泄露;在于第三方机构合作时,宜人贷也会与对方签订保密协议,保证用户的隐私安全。”方以涵介绍到。

领先P2P移动布局 与WEB端无缝对接

作为在移动金融领域布局较早的P2P平台,宜信宜人贷是为数不多的能够实现PC端与移动端无缝衔接的平台。宜信宜人贷早在去年9月就推出了国内首个能够实现从借款申请到放款、还款全流程的借款App,并于今年8月推出了宜定盈理财App。目前,无论是借款人还是出借人,用户都可以通过宜人贷官网以及手机客户端进行账户的同步管理。

据方以涵介绍,移动端的服务也并不是对PC端的复刻,而是在实现PC端基本功能的基础上,根据用户在移动端的使用场景和操作习惯,在操作流程甚至产品定位上做出了进一步优化。

例如,宜信宜人贷借款客户端与PC端借款相比,在还款流程上就做出了非常大的革新。用户通过PC端还款,需要跳转到网银支付页面,这意味着用户必须开通网银,有的用户可能还需要携带银行的U盾才可以完成还款。而在手机客户端进行还款,用户无需开通网银,只需要三步绑定银行卡,即可随时随地迅速还款。而宜定盈理财App则根据移动用户碎片化理财的需求,推出了门槛更低,流动性更灵活的服务。

据方以涵介绍,目前P2P用户的操作行为正在不断向移动端渗透。宜信宜人贷借款App上线不到1年的时间里,下载激活数量超过35万次,累计放款金额已超过1亿元;宜定盈理财App上线不到1个月的时间里,累计出借金额超过了600万。
此外,方以涵还表示,未来宜信宜人贷将进行更加多元化的风险定价,将符合信审标准的用户划分为不同信用等级,提供不同的利率水平。